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在國際貿(mào)易活動(dòng)中,保險(xiǎn)是進(jìn)出口企業(yè)或貨代企業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。
但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn),大家往往只知道提供資料信息買保險(xiǎn),以為買了保險(xiǎn)就萬事大吉,關(guān)注點(diǎn)大多也都在費(fèi)率方面,覺得誰便宜就用誰家。
往往容易忽視“免賠額”的一些小細(xì)節(jié),結(jié)果到賠付時(shí)才發(fā)現(xiàn)舉步維艱,不得不被保險(xiǎn)公司所拿捏。
今天我們就來聊聊,國際貨運(yùn)保險(xiǎn)“免賠額”里的那些潛在小風(fēng)險(xiǎn)。
“免賠額”,顧名思義就是免賠的額度,指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定,損失額在約定數(shù)額之內(nèi)被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。
在國際貨運(yùn)保險(xiǎn)里,關(guān)于免賠額是有多種表示方法,我們經(jīng)??吹降氖牵骸懊看问鹿实慕^對(duì)(相對(duì))免賠額為5000元或損失(保險(xiǎn))金額的10%,兩者以高者為準(zhǔn)?!?/span>
而上面這個(gè)表述,我也給大家標(biāo)記出了以下三個(gè)注意點(diǎn):
絕對(duì)免賠額 VS 相對(duì)免賠額
絕對(duì)免賠額:是指保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),約定的一個(gè)固定免賠金額。出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人要自行承擔(dān)這部分約定的金額,而保險(xiǎn)人只需承擔(dān)此金額以外部分的損失即可,如損失不超過這個(gè)金額則無需承擔(dān)損失。
舉例:每次事故的絕對(duì)免賠額為5000元
(1)當(dāng)損失金額為1000元,小于免賠額5000元。那保險(xiǎn)人無需承擔(dān)損失,而是被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失。
(2)當(dāng)損失金額為6000元,大于免賠額5000元。那保險(xiǎn)人只需承擔(dān)6000-5000=1000元的損失,而是被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)5000元的損失。
相對(duì)免賠額,同樣也是保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),約定的一個(gè)免賠金額。當(dāng)損失不超過約定免賠額時(shí),保險(xiǎn)人無需承擔(dān)損失。而當(dāng)損失超過約定免賠額時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)保額之內(nèi)的全部損失。舉例:每次事故的相對(duì)免賠額為5000元
(1)當(dāng)損失金額為1000元,小于免賠額5000元。那保險(xiǎn)人無需承擔(dān)損失,而是被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失。
(2)當(dāng)損失金額為6000元,大于免賠額5000元。那保險(xiǎn)人需要承擔(dān)保額之類的全部損失6000元。
所以,絕對(duì)免賠額一般是指保險(xiǎn)人能減少或免于賠償?shù)念~度,而相對(duì)免賠額一般是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的起點(diǎn)限額。
損失金額 VS 保險(xiǎn)金額
損失金額:是指造成貨物價(jià)值損失的金額,根據(jù)損失大小來確定,是一個(gè)變動(dòng)的金額。但注意,這個(gè)金額是出險(xiǎn)后,你和保險(xiǎn)公司協(xié)商后共同確認(rèn)的一個(gè)金額,而不是你要求索賠的金額。
舉例:每次事故的免賠額為損失金額的10%
那當(dāng)貨物損失金額為五千元時(shí),它的免賠額就是500元。
那當(dāng)貨物損失金額為五萬元時(shí),它的免賠額就是5000元。
保險(xiǎn)金額:是指保險(xiǎn)人為自己貨物投保時(shí)的最高保障額度。通俗點(diǎn)來說,這個(gè)貨物我買了保額100萬的保險(xiǎn),那這個(gè)100萬就是保險(xiǎn)金額。
舉例:每次事故的免賠額為保險(xiǎn)金額的10%
假設(shè)我給貨物投保了50萬元,那它的免賠額就是5萬元。
假設(shè)我給貨物投保了100萬元,那它的免賠額就是10萬元。
所以,保險(xiǎn)金額和損失金額是完全不一樣的概念,企業(yè)在購買時(shí)稍不注意可能就會(huì)忽略。一個(gè)詞的差異,就會(huì)導(dǎo)致免賠額相差很多,獲得的保險(xiǎn)賠償可能就相差數(shù)萬元。
至于出現(xiàn)以“保險(xiǎn)金額”為基礎(chǔ)的免賠額,通常是以下三種情況:
(1)保險(xiǎn)公司故意挖坑;
(2)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門疏忽或者寫錯(cuò)了;
(3)承接屬于易碎品、危險(xiǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)類的貨物;
兩者以高者為準(zhǔn)
注意,通常都會(huì)是個(gè)比較的情況,這里我們直接舉例:每次事故的絕對(duì)免賠額為5000元或損失金額的10%,兩者以高者為準(zhǔn)?!?/span>
如果這票貨損失金額為1萬元,由于10000*10%=1000<5000,所以絕對(duì)免賠額為5000元;
如果這票貨損失金額為10萬元,由于100000*10%=10000>5000,所以絕對(duì)免賠額為10000元;
所以,在進(jìn)行損失理算時(shí),一定要對(duì)兩個(gè)金額進(jìn)行計(jì)算和比較,看適用哪一個(gè)免賠額。